Bevor Sie eine Reiseversicherung abschließen, sehen Sie sich Ihre aktuellen Versicherungspolicen an, um herauszufinden, welcher Versicherungsversicherer zuerst zahlen würde und wie sich diese Auszahlung auf Ihren maximalen Lebensversicherungsbeitrag auswirkt. Sie sollten besser Zusatzversicherungen von Ihrer derzeitigen Krankenkasse kaufen, auch wenn es teurer ist als eine separate Reiseversicherung, um eine mögliche Reduzierung Ihres lebenslangen maximalen Nutzens zu vermeiden.
Eine kanadische Fallstudie
Im März 2016 veröffentlichte die Canadian Broadcasting Corporation einen Artikel, der sich mit den komplexen, wichtigen Themen der Erstzahler- und Forderungsregelungen in Reiseversicherungen beschäftigte. Der Artikel erzählt die Geschichte eines kanadischen Paares, das eine Reisekrankenversicherung abgeschlossen hat, in den USA Urlaub gemacht hat und ein katastrophales Gesundheitsproblem hatte. Die Frau zog sich eine lebensbedrohliche Infektion zu und wurde ins Krankenhaus eingeliefert. Als sie gesund genug war, um nach Hause zu fahren, reichte sie einen Antrag ein und die Reiseversicherung zahlte.
Was das Ehepaar jedoch nicht wusste, war, dass die Reiseversicherungsgesellschaft, wie fast jeder Versicherer überall, eine Forderungs- und eine Erstzahlerklausel in ihr Policenzertifikat aufgenommen hatte, die es der Gesellschaft erlaubte, einen Teil des Anspruchsgeldes von ihr zu erhalten der erweiterte Krankenversicherer des Paares - der Versicherer, der für eine Behandlung zahlt, die nicht vollständig von Kanadas nationalem Gesundheitsplan abgedeckt wird.
Diese Zahlung zählte gegen den maximalen Lebensunterhalt der Ehefrau von 500.000 CDN und reduzierte sie um über 97.000 CDN. Für jemanden, der viele weitere Jahre erwartet - sie ist 67 Jahre alt - könnte dies katastrophal sein, da ihr möglicherweise das Versicherungsgeld ausgehen wird, um Rezepte, Physiotherapie und möglicherweise andere Behandlungen außerhalb ihrer Heimatprovinz zu bezahlen.
Erste Payer-Klauseln
Erste Payer-Klauseln sind in der Versicherungsbranche üblich. Kurzfristige Policen, wie eine Reiseversicherung oder eine Kollisionsschaden-Haftpflichtversicherung für Ihren Mietwagen, werden im Allgemeinen für eine Forderung erst bezahlt, nachdem Ihre langfristigen Policen bezahlt haben. Dies bedeutet, dass Ihre Krankenversicherung, Kfz-Versicherung oder Hauseigentümer-Versicherung zuerst zahlen wird, und die Reiseversicherungsgesellschaft oder Mietwagenfirma wird dann alle unbezahlten Ansprüche behandeln.
Wenn Sie einen Anspruch gegen einen Reiseversicherer oder eine Mietwagenfirma geltend machen, wird wahrscheinlich die erste Zahlerklausel gelten. Im Falle der Kfz-Versicherung Ansprüche, das Schlimmste, was passieren kann, wäre Stornierung Ihrer Kfz-Versicherung Politik wegen übermäßiger Ansprüche. Wie unser Beispiel oben zeigt, kann die Krankenversicherung problematischer sein.
So funktioniert die Abtretung
Die Standard-Subrogationsklausel in einem Reiseversicherungsschein sieht etwa so aus:
"Soweit der Versicherer für einen Verlust eines Versicherten aufkommt, übernimmt der Versicherer die Rechte und Rechtsbehelfe, die der Versicherte in Bezug auf den Verlust hatte. Dies wird als Forderungsübergang bezeichnet. Der Versicherte muss dem Versicherer helfen, seine Rechte gegenüber den Verantwortlichen zu bewahren für seinen Verlust.
Dies kann bedeuten, dass Sie Papiere unterzeichnen und andere Schritte unternehmen, die der Versicherer vernünftigerweise verlangen kann. "(Quelle: TravelGuard )
Diese Klausel gibt Ihrer Reiseversicherung die Erlaubnis, von anderen Versicherern oder Parteien, die als erste Zahler für Ihre Forderung gelten, eine Entschädigung zu verlangen, entweder weil die Parteien schuld waren (dh rechtlich verantwortlich waren) oder weil die Versicherungsgesellschaften als erste Zahler benannt wurden in Ihrer Reiseversicherungspolice. Indem Sie einer Subrogationsklausel zustimmen, geben Sie der Versicherungsgesellschaft die Erlaubnis, in Ihrem Namen zu handeln, um andere Versicherer zu kontaktieren und diese Vergütung zu erhalten.
Der Forderungsübergang ist nicht auf Reiseversicherungsansprüche beschränkt. Wenn Sie beispielsweise einen Autounfall erleiden, kann Ihre Versicherungsgesellschaft für Schäden an Ihrem Auto oder für Ihre medizinischen Behandlungen aufkommen, aber wenn der andere Fahrer ein Verschulden trifft, wird Ihre Versicherung den Versicherer des Fahrers zur Erstattung auffordern sie für diese Ausgaben, manchmal ohne es dir zu sagen.
Je nachdem, wo Sie wohnen und welche Art von Versicherungsschutz Sie haben, haben die Erstzahler-Klauseln und Abtretungsvereinbarungen möglicherweise keinen Einfluss auf Ihre zukünftigen Versicherungsleistungen, oder sie können Ihren maximalen Lebenszeit-Nutzen erheblich beeinträchtigen.
Einwohner verschiedener Länder sind mit unterschiedlichen Reiseversicherungsproblemen konfrontiert
Mit den meisten Ländern im Europäischen Wirtschaftsraum sowie mit der Schweiz und Australien genießen die Bürger des Vereinigten Königreichs Reziprozitätsversicherungsabkommen. Folglich können Reiseversicherungsanbieter die Möglichkeit verweigern, medizinische Ansprüche von Reisenden aus dem Vereinigten Königreich zu bezahlen, die vor der Reise keine Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) erhalten oder sich nicht in Australiens Medicare (nationales Krankenversicherungssystem) einschreiben, wenn sie medizinische Versorgung suchen Land. Begrenzte Reziprozitätsabkommen mit mehreren anderen Ländern können es britischen Einwohnern ermöglichen, kostenlose oder subventionierte Gesundheitsversorgung auf Reisen zu erhalten; Weitere Informationen erhalten Sie auf der Website des National Health Service.
Ich lebe in den Vereinigten Staaten und nachdem ich den oben erwähnten CBC-Artikel gelesen hatte, habe ich mir alle verfügbaren Informationen zu Politik und Leistungen für meine Krankenversicherung angesehen. Soweit ich weiß, habe ich keine lebenslange Obergrenze für Sozialleistungen - zumindest solange ich mir diesen Plan leisten kann. Mein Krankenversicherer hätte zuerst zu zahlen, wenn ich eine Reiseversicherungspolice kaufen und einen Antrag stellen würde, aber ich würde im Rahmen dieses Prozesses keine zukünftigen Vorteile verlieren. Kanadische Reisende mit einer erweiterten Krankenversicherung befinden sich in einer völlig anderen Situation.
Denken Sie daran, dass die Probleme, die das kanadische Ehepaar in dem oben genannten CBC-Artikel beeinflusst haben, mit der Tatsache zusammenhängen, dass kanadische Bürger einen erweiterten Krankenversicherungsschutz zusätzlich zum nationalen Krankenversicherungsprogramm, das alle Bürger erhalten, erwerben können. Diese Deckung kommt mit einem lebenslangen maximalen Nutzen und deckt nicht unbedingt alle Kosten ab, die während einer Reise außerhalb Ihrer Heimatprovinz entstehen.
Das im CBC-Artikel beschriebene Ehepaar könnte sich die Reiseversicherungs-Beratungsseite auf der Website ihres erweiterten Gesundheitsplananbieters, Pacific Blue Cross, angesehen und die folgenden Informationen zum Reiseplan gelesen haben: "Wenn Sie einen erweiterten Gesundheitsplan mit Pacific Blue Cross haben Ihr Reiseplan wird der erste Zahler sein. Dies schützt das lebenslange Limit Ihres erweiterten Gesundheitsplans. " Sie hätten das Reiseversicherungszertifikat lesen und nach Subrogations- und Erstzahlerklauseln suchen können. Sie hätten auch mit der Reiseversicherungsgesellschaft sprechen und nach Zahlungsprozessen fragen können, aber wie viele von uns wussten sie nicht genug über die Regeln für Erstzahler und Subrogation, um überhaupt anfangen zu können, die richtigen Fragen zu stellen.